Forsikring er basert på prinsippet om å anta den usikre risikoen for tap i bytte mot visse premieutbetalinger. Ved å forutsette en forsikretes risikoen for tap, tillater forsikringsselskapet at den forsikrede skal forutse sine utgifter, fordi han betaler et spesifisert beløp hver måned for å unngå risikoen for å pådra seg en stor kostnad dersom et tap oppstår. Forsikringsselskaper bruker to typer tap, direkte og netto, for å bestemme utgifter knyttet til å betale krav.
Tap
Et direkte tap er beløpet et forsikringsselskap betaler direkte for et dekket krav. For eksempel, hvis kjøretøyet ditt blir stjålet, og bilen har en kontantverdi på $ 20.000, vil bilforsikringsselskapet betale deg $ 20.000, minus egenandel. Netto tap representerer direkte tap, pluss utgifter knyttet til undersøkelse og betaling av kravet, for eksempel justeringsgebyrer, juridiske utgifter og administrative kostnader.
Tapforhold
Tapstallene reflekterer et forsikringsselskaps utgifter for krav i forhold til inntektene fra premier. Disse forholdene spiller en viktig rolle i vurderingen av et forsikringsselskaps fortsatte solvens, eller evnen til å betale fremtidige krav. Hvis inntekten overstiger tap, har tapskvoten også en rolle i å bestemme selskapets lønnsomhet. Direkte tapskvoten er andelen av forsikringsselskapets inntekter som det betaler til fordringshavere. Netto tapskvoten er prosentandelen av inntekt som er betalt til fordringshavere, samt andre fordringsrelaterte utgifter som selskapet realiserer som erstatningskostnader.
Mitigating Direct Loss
Et forsikringsselskap kan forbedre sin direkte tapskvote ved å legge til vilkår og unntak i sine politiske dokumenter. Betingelser og utelukkelser detaljer omstendigheter der et ellers dekket tap ikke vil bli betalt til en søker.For eksempel kan en bilforsikring angi at selskapet ikke vil betale for skade du med vilje forårsaker for kjøretøyet. En fradragsberettiget, som er den delen av tapet den forsikrede må betale ut av lommen, kan også forbedre selskapets direkte tapforhold.
Mitigating Net Loss
En fradragsberettiget kan hjelpe et forsikringsselskap med å kontrollere nettofordelingsproblemet fordi det motvirker forsikringstakere fra å gjøre krav på små tap. Dette reduserer antallet krav som selskapets justere og administrativt ansatte må håndtere, noe som reduserer selskapets kostnader for disse funksjonene. Et forsikringsselskap kan også redusere nettofordelingsforholdet ved å bruke uavhengige justeringer i stedet for interne justeringer, noe som reduserer overhead knyttet til kontorlokaler, lønnsadministrasjon og ansattes fordeler.
