Å drive en bedrift handler om risiko og tro. Det tar en gamble på troen på at dine tjenester eller produkter fyller et behov og har verdi for andre, men hva skjer når den gamble går galt? Hvis du har forsikring, gir det forhåpentligvis dekning for å komme deg ut av dårlige situasjoner. Hvis du ikke gjør det, kan du være ansvarlig på måter du ikke engang har forestilt deg.
Kommersiell forsikring er pålagt ved lov i USA, men det er lett å få det minste minimumet og føler at du er smart ved å spare penger på noe du tror du ikke trenger.
Den gode nyheten er at de mange variantene av kommersiell forsikring er vanligvis skattemessige avskrivninger, da de anses som en viktig del av forretningen.Den enda bedre nyheten er, med god forsikringsdekning, kan du hvile lett om natten, og vite at du sannsynligvis vil bli beskyttet hvis ting går galt.
Hva er kommersiell forsikring?
Den kommersielle forsikringsdefinisjonen er rett og slett forsikring du kjøper som er utformet for å beskytte deg mot uforutsette omstendigheter som kan påvirke virksomheten din.
Men "kommersiell forsikring" er en catch-all frase, det er en paraply hvor flere ulike forsikringspolicyer kan bli funnet. Alt tilbyr varierende grad av beskyttelse for forskjellige forretningstyper. Forsikringen kan beskytte dine eiendommer, inntekt, ansatte og til og med deg fra ansvar.
Hvis du er et selskap som installerer stillas på høyhus for utvendig vedlikehold, trenger du helt annen dekning enn, for eksempel, en lege eller til og med noen som maler interiøret for å leve.
Forsikringsvirksomheten
Forsikringsselskaper er noe som Vegas oddsmakers. De analyserer risiko og har algoritmer i spill som hjelper dem med å bestemme hva forsikringen din skal koste, eller om du er verdt deres gamble. Hvis det er godkjent, blir det du betaler for politikken kalt en "premium".
Disse oddsene er definert og avgjøres av forsikringsgarantien. Avhengig av hva virksomheten din er og sporfortegnelsen, kan firmaet bli avvist for dekning av garantisten. Som gambling huset i Vegas, ønsker forsikringsgarantien å vinne - de vil gi forsikring som forhåpentligvis aldri vil være nødvendig. Når du trenger å bruke forsikringen, har dine odds endret seg, og premiene dine vil stige som et resultat.
Men hvis du noen gang trenger å gjøre krav på forsikringen og det reduserer en økonomisk skadelig situasjon, er høyere premier ofte verdt det.
Hvorfor trenger du kommersiell forsikring
Vi har alle opplevd virkeligheten. Ting går sjelden bare slik vi drømmer. Ulykker skjer, ting går sidelengs, og det er akkurat når forsikring skal være der for å hjelpe deg.
Bedriftsforsikring kan dekke en rekke risikoer. Alt avhenger av hva du trenger. Kanskje, som lege, må du beskytte deg mot feilbehandling. Kanskje du driver et lite byggefirma, og du har investert dine livsbesparelser i verktøyene og utstyret du trenger for å få disse byggene til å skje. Kanskje du driver en butikk, og du har en stor inventar til enhver tid. Alt dette er situasjoner som kan gå ganske feil på deg, og forsikring er der for å kompensere deg hvis det skulle skje - forutsatt at du har kjøpt riktig policy.
Din virksomhet er ditt levebrød. Hvis du har hatt suksess, og du har ansatte, er deres liv uløselig knyttet til bedriften din, og hvis du ikke klarer å beskytte din virksomhet, betyr det at du også lar karrierer og deres familier utsatt for risiko.
Typer av kommersiell forsikring
Tenk på to forskjellige områder av kommersiell forsikring - den første vil være handel og ledelse side av ligningen. Fra inventar og tjenester gjennom til ansatte og utstyr, faller de fleste aspekter av kommersiell forsikring under ulike politikktyper.
Selvfølgelig kan du kanskje få en "komplett" forretningsforsikring som dekker alt, men la oss innse det - de one-size-passer-alle T-skjorter kan passe, men de passer litt bedre enn andre. En boilerplate forsikringspolicy som hevder å dekke alt du trenger, kan ikke inneholde de beste alternativene for deg. En pålitelig forsikringsmegler kan hjelpe deg med å navigere i retningslinjer som virkelig vil beskytte deg så mye du trenger i hvert område.
Ansvar er et stort område i kommersiell forsikring. Tross alt, å være ansvarlig for noe betyr å være ansvarlig, og når det kommer til ting som går dårlig, er det det siste du vil være. Ansvarsforsikringer beskytter deg på mange fronter, men det er flere forskjellige typer ansvarsforsikring å vurdere.
- Arbeidsgodtgjørelse: Dette betraktes som arbeidsgiveransvarsforsikring og er generelt krevd ved lov. Det er ment for når en arbeidstaker blir skadet på jobb. Hva om det går lenger enn det? Hva om noen blir drept? Hva om de blir kronisk syke på grunn av noe de ble utsatt for på jobb? De, eller deres familie, kan søke skade. Noen EL / WC-retningslinjer vil dekke tiltak som lanseres av ansatte lenge etter at de har forlatt din sysselsetting, men det er kritisk at du opprettholder alt papirarbeid og rekorder knyttet til tidligere ansatte.
- Offentlig og generell ansvar: Disse er liknende, men generell ansvar dekker en bredere svikt av forhold enn offentlig ansvar og er vanligvis dyrere. I hovedsak dekker de begge ting som besøkende blir syk eller skadet på forretningsstedet. Dette betyr at butikker, restauranter og kontorer som mottar offentligheten, bør ha disse retningslinjene og kan til og med være pålagt å gjøre det ved lov. Kanskje en kurertur og bryter et håndledd og savner arbeid på grunn av skaden. Dette er hva slags krav en politikk for offentlig ansvar kan dekke. Spør megleren hva forskjellene ville være mellom en offentlig og generell ansvarspolicy og hvilken som ville være best for deg. Generell ansvar kan dekke ting som reklame skader; for eksempel hvis noen søker erstatning basert på misvisende informasjon i annonseringen din.
- Yrkesansvar: Også ansett som personlig erstatningsforsikring eller feil- og unnlatelsesforsikring, denne policyen skal gjennomføres av alle som har en karriere der de gir råd eller personlige tjenester til kunder. Hvis en kunde eller bedrift skulle lide tap på grunn av uaktsomhet eller forsømmelser, kan du være ansvarlig for tapene sine. Med profesjonell erstatningsforsikring er du ofte beskyttet mot disse kravene, men det er viktig å ha en grundig forståelse av retningslinjens begrensninger.
- Produktansvar: Hvis produktene forårsaker skade eller skade etter kjøpet, kan du holdes ansvarlig med mindre du har en policy på plass som beskytter deg.
- Cyber ansvar: Også kalt data brudd forsikring, dette er en relativt ny type politikk, men hvis du gjør forretninger online, er det lurt å ha det; spesielt hvis du har klientdatabaser og samler informasjon fra besøkende til nettstedet ditt. Hvis denne informasjonen brytes eller hackes, og et søksmål er innlevert mot deg, kan denne politikken beskytte deg mot advokatsalærer og eventuelle tilskadekomne.
- Kommersiell bilforsikring: Enten du har ett kjøretøy, eller du har en flåte, er det viktig å være ærlig med megleren og forsikre bilen for kommersiell bruk. ellers vil du ikke ha dekning når du trenger det. Det vil dekke skader, skader og tyveri i arbeidstiden, for deg eller dine ansatte.
Andre tilleggsalternativer for tilleggsutstyr kan inkludere ting som dekningsavbrudd for utstyr, så det er verdt å spørre megleren for alle alternativene som kan være tilgjengelige for deg. Tross alt, hvis du driver en wood-chipping virksomhet, men chipper bryter ned, vil du ikke gjerne vite at du har et sikkerhetsnett bak deg?
Typer bygningsforsikring
Kommersiell eiendom forsikring er kritisk. Selv om du starter en hjemmebasert virksomhet, må du kanskje ta ut kommersiell forsikring for å beskytte dine interesser.
God eiendom forsikring er utformet for å dekke ikke bare kostnader for skade på strukturen, men også tap på utstyr og inventar. Det er viktig at du er klar og opptatt av verdien av utstyret ditt og beholdningen når du kjøper forsikring, ellers kan retningslinjene dine være utilstrekkelige når det gjelder. Dokumentasjon av inventar og utstyr grundig gjennom fakturaer og annen registrering er et godt skritt, men vær sikker på at du holder disse dokumentene på stedet eller i skyen, dersom noe som en brann eller en naturkatastrofe skader eiendommen din.
Disse retningslinjene skal også dekke tyveri og skade. Diskuter opplysninger med megleren for å sikre at din policy også gir dekning i tilfelle av naturkatastrofer som er felles for ditt område.
Men det er andre viktige hensyn for hva kommersiell eiendom forsikring kan dekke for deg. Tap av inntekt er en stor avtale, fordi hvis du ikke kan drive virksomheten din etter at en flom har ødelagt innholdet i eiendommen din, så står du ikke bare for kostnadene for utvinning og erstatning, du står overfor tapte inntekter og muligens til og med " uventede tap, "som en god kommersiell eiendom forsikring bør dekke. Hvis ting går galt, må du sørge for at du har erstatningsverdedekning på ditt nødvendige utstyr, slik at du får den faktiske erstatningen dekket, og ikke kontanterverdi, noe som kan bety at avskrivninger er fakturert før en utbetaling kommer på grunn.
Det er andre typer eiendomsforsikringsdekning å vurdere som kanskje ikke inngår i din standard kommersielle eiendomsforsikring, så det er viktig å undersøke og kjøpe tillegg, dersom du tror at de trengs. Disse kan omfatte brann-, jordskjelv-, flom-, vann-, orkan- og isstormforsikring.
Faktorer som påvirker eiendomsforsikring
Bedriftseiere kan sammenligne deres eiendomsforsikringspriser med andre i nærheten eller andre steder, og dette er alltid en eple-til-appelsiner sammenligning, fordi så mye går inn i å bestemme prisen på forsikringspolicyen.
Faktum er at sikring av kommersiell eiendomsforsikring bare skjer etter at forfattere vurderer flere kriterier. Hvis du ennå ikke har valgt et forretningssted, må du huske på det, fordi forsikring vil være en løpende kostnad så lenge du er i virksomhet. Hvis du er klok når du velger et sted og en eiendom, kan det holde kostnadene lavere i årene som kommer.
Hva er noen av disse kriteriene? Strukturens alder og tilstand er en. Kanskje det er en eldre bygning, men du kan produsere byggetillatelser og annet papirarbeid som viser at du har gjort oppgraderinger i rørleggerarbeid, elektrisk og taktekking. I så fall kan dette spare deg for et bunt. Overflod og vannskade er ledende årsaker til alle typer eiendomsforsikringskrav.
Plassering er en stor avtale, fordi hvis eiendommen er i et høyt forbrytelsesområde, som dekker kostnadene for utstyret ditt og inventar vil komme til en langt høyere pris. Forsikringsselskapene vil vurdere hvor mange krav som er gjort i ditt område og premien vil bli justert tilsvarende.
Erstatningskostnader på strukturen og innholdet er åpenbart en stor faktor. For å kompensere dette, kan du få besparelser hvis du har sikkerhet på stedet, vakthunder eller sikkerhetssystemer. Snakk med megleren om hvordan du kan spare penger på forsikring. Hvis du er ute etter et sted, spør en megler hvilke områder som tradisjonelt har bedre forsikringspriser for din bransje.
Ikke ønsk deg at du hadde det
Forsikring er en av de tingene du kan hate å betale for fordi du tror du ikke får noe ut av det. Men hver dag er det noen som sier at de aldri trodde at de ville være den som miste alt i en brann eller ødelagt sin eiendom. Som det gamle ordtaket sier, når det gjelder forsikring, er det bedre å ha det og ikke trenger det enn å trenge det og ikke ha det.
