Det er mange risikoer knyttet til banklån, både for banken og for de som mottar lånene. En nøye analyse av risiko i banklån krever forståelse for hva risikoen betyr.Risiko er et konsept som angir sannsynligheten for visse utfall - eller usikkerheten til dem - spesielt en eksisterende negativ trussel for å forsøke å oppnå et nåværende pengepolitisk mål. Risiko i banklån kan omfatte: kredittrisiko, risikoen for at lånet ikke vil bli betalt tilbake til tiden eller i det hele tatt; renterisiko, risikoen for at rentene på banklån blir for lave for å tjene banken nok penger; og likviditetsrisiko, risikoen for at for mange innskudd trekkes for fort, slik at banken er kort for umiddelbar kontanter.
Risiko og retur
Mye av økonomien kan preges av et avvei mellom risiko og avkastning. Det er risiko forbundet med alle handlinger. "Risiko" her betyr sjansen for at investeringen, din tid, innsats eller penger vil gå bortkastet i stedet for å bli brukt produktivt. Du risikerer å slippe iskeglen hver gang du har en i hånden din, hvis du vil tenke på det slik. Generelt, jo mer tilbake noe har potensialet for, jo mer risikabelt det kan være - økonomer kaller dette et omvendt forhold. For eksempel er det relativt enkelt å oppnå en rimelig avkastning på en statsskatt, selv om avkastningen vil være mindre enn 5 prosent årlig. T-regninger er pålitelige, men ikke svært lønnsomme. Men aksjemarkedet er et høyere risiko-kjøretøy som kan gi høyere avkastning (rundt 11 prosent i året regnes som den historiske nominelle avkastningen på aksjemarkedet) eller medføre tap. Ulike investeringer vil være gode for ulike mennesker, men med de fleste investeringer vil de to tingene som skal analyseres, være risikoen forbundet med investeringen og den potensielle avkastningen til investeringen.
Risiko- og banklån
Poenget med å ta på seg risikoen i første omgang er å få en sjanse til større avkastning, og når bankene lager lån, har de flere risikoer i håp om å få avkastning. Teoretisk minst banker tjener penger når de kombinerer små innskudd av enkeltpersoner og legger disse midlene sammen i lån som de låner ut til kredittverdige låntakere. Disse låntakere betaler tilbake mer i renter enn banken betaler innskyterne, noe som gjør banken lønnsom. Når en bank låner, er det imidlertid flere måter som profittmodellen kan falle på ansiktet.
Bankrisiko
Når en bankør foretar et lån, tar han en risiko for at låntakeren betaler lånet tilbake (kredittrisiko) og også tar risikoen for at midlene som utlånes ikke vil være nødvendig for å utbetale uttak eller å ta vare på regelmessig bankvirksomhet, og dermed forhindre bankrenter (likviditetsrisiko). Videre foretar banken "renterisiko", som er mer subtil men fortsatt tilstede. Renterisiko representerer muligheten for at banken på en eller annen måte har priset sitt lån og innskudd renten feil, det være seg bankens feil eller feilen til en stadig skiftende markedsplass. Hvis det viser seg at lånene ikke er høy nok til å dekke innskuddskostnadene (eller hvis bankens fortjeneste på lån er mindre enn tapene på innskudd), vil banken ikke være lønnsom.
Depositorens Risiko
Innskytere til banker har sine egne risikosett. Mest vesentlig er innskyteren bekymret for kredittrisiko - hvis banken feiler, spør innskyteren om han vil kunne få tilbake pengene han har lagt inn. Imidlertid har ikke innskytere et sammenlignbart antall risikoer som bankfolk, fordi beskyttelsen er på plass. De fleste banker er usannsynlig å nekte å gi innskyterne tilbake sine innskudd, og FDIC forsikrer bankinnskudd opp til et fast beløp, så denne risikoen er relativt lav. Andre risikoer som innskytere bekymrer seg om (som risikoen for at bankene ikke betaler ut rente eller ikke betaler høye rentenivåer), er tilfeldige i forhold til å få tilbake innskuddene sine.
Låntakers risiko
Risiko er i forhold til hver person, så det er ikke overraskende at låntakeren har sine egne risikosett som han bryr seg om. For det første fikk låntakeren et lån av en grunn, og hvis hun lånte logisk, lånte hun seg slik at avkastningen på investeringen som hun skal bruke lånet til, er høyere enn lånekostnadene, og setter henne på vei i det lange løp. Dette betyr at låntakeren har risiko: risikerer at avkastningen på investeringen blir for lav og kostnadene ved lånet for høyt, noe som gjør hans bestrebelse økonomisk svikt. Dette er en form for renterisiko. Låntakeren står overfor andre risikoer (kredittrisiko knyttet til investeringen, for eksempel), men disse andre risikofaktorene reflekterer over investeringen, ikke på lånet. Den største risikoen for en låner er da at noe vil gå galt med investeringen, og han vil ikke kunne betale tilbake lånet.
