Helseforsikringsselskaper er blant de mest lønnsomme selskapene i verden, fordi de samler mye mer i premier enn de betaler ut i krav. Noen arbeidsgivere har droppet helsetjenester dekning på grunn av den høye prisen på premier; andre tilbyr billigere, mindre omfattende politikk med høyere egenandeler og samutbetalinger. Et økende antall selskaper, spesielt de med over 500 ansatte, velger å ta på seg forsikringsselskapets rolle (og fortjeneste) ved å "selvforsikre" deres ansattes helseplan og kjøpe innskuddsforsikringer for å redusere risikoen.
Definisjon
Stopp-tap forsikring er en type forretningsforsikring for selskaper som selvforsikrer deres medarbeiders helsetjenester dekning. Slike virksomheter fungerer effektivt som deres eget forsikringsselskap og betaler dekket medisinske utgifter til sine ansatte ut av lommen. Et stopp-tap forsikring setter et tak på ansvaret for selskapet for helsekostnader til sine ansatte. Det er en forsikringskontrakt mellom selskapet og stoppestedet, ikke en helsepolitikk som dekker individuelle plandeltakere.
Hensikt
Selvforsikring kan være risikabelt. Mens noen svært store selskaper har tilstrekkelige finansielle reserver, kan katastrofale krav sette et mindre selskap i økonomisk fare. Å ha en stop-loss-policy betyr at forsikringsselskapet vil komme inn og betale de dekket utgiftene som overstiger grensene fastsatt av politikken, og stopper det tapet som selskapet ellers ville ha pådratt seg.
typer
Det er to typer stop-loss forsikringer: Individual Stop-Loss, eller ISL, som baserer fradragsberettiget arbeidsgiveren betaler på den enkelte medarbeider, og Aggregate Stop-Loss, eller ASL, som baserer arbeidsgiveren fradragsberettiget på summen av alle deres medarbeiders krav. Noen stopp-tap politikk dekker begge. Innenfor disse to typene er det et bredt spekter av stop-loss-produkter med varierende grenser og priser.
betraktninger
Selskaper som er selvsikker, oppretter vanligvis et tillitsfond for helsekostnader. Pengene som ville ha gått til et helsevesenet forsikringsselskap (enten gjennom arbeidsgiverpremie og / eller lønnsavdrag for ansatte) finansierer kontoen og krav er betalt fra kontoen. Forskjellen (hva ville vært forsikringsselskapets fortjeneste) forblir hos arbeidsgiveren. Beløpet av renteinntekter fra balansen kan kompensere for kostnaden av en stopp-tap-politikk. Administrasjonen av fordringer, samt koordinering av stop-loss-forsikringen, trenger ikke nødvendigvis å bli utført "internt" av arbeidsgiveren; Det kan underleveres til en tredjepartsadministrator.
grenser
Tradisjonelt har stop-loss-politikkene hatt en levetid maksimalt per person på $ 1 til $ 5 millioner. I henhold til USAs helseomsorgsreform av 2010 må levetidsgrensene fjernes fra helseplaner, inkludert selvfinansierte. Arbeidsgivere ser etter sine stopp-tap-transportører for å beskytte dem mot uavhengige ansvar. Mange av de store transportørene, som Cigna, Aetna og UnitedHealth, har tilbudt ubegrenset stop-loss (til en pris) i noen tid, men generelt er det ikke vanskelig å få tak i stoppet politikk.
