Det er lett å ta bankkontoer for gitt hvis du alltid har hatt en, men for mange av verdens befolkning, er det ikke tilfelle. Verdensbankens 2017 Global Findex-rapport, som vurderer bankbruk og tilgjengelighet over hele verden, anslår det om 1,7 milliarder mennesker over hele verden hadde ingen bankkonto og derfor lite eller ingen tilgang til finansielle tjenester. Selv blant de med bankkontoer, er tilgangen til lån og kreditt fortsatt rystet for de fattige og underarbeidede.
Mikrofinansieringsinstitusjoner tar sikte på å bygge bro over det gapet, og bringe finansielle tjenester til folk som ellers ikke ville ha dem.
Ingen eiendeler, ingen sikkerhetsstillelse, ingen opsjoner
På de fleste markeder er det vanskelig eller umulig å få en konvensjonell bankkonto hvis du ikke har regelmessig inntekt, noen meningsfylte eiendeler eller, i noen tilfeller, en fast adresse. Hvis du leter etter et lån, er det enda vanskeligere. Ironien er at selv et lite lån kan være nok til å hjelpe noen jobbe seg ut av fattigdom ved å la dem kjøpe varer, forsyninger eller et nødvendig utstyr som kan brukes til å skape en entreprenørinntekt.
I mangel av en mikrofinansbank eller annen mikrofinansleverandør, eller regjeringsprogrammer som fyller en lignende nisje, frilansende pengeoverførere - med andre ord, høyrente lånshaier - er ofte den eneste ressursen som er tilgjengelig, og lar låntakere verre enn før.
Formålet med mikrofinansiering
Formålet med mikrofinansiering er da å sette økonomiske verktøy i hendene på mennesker som ikke ellers ville ha tilgang til dem. Det er noen forskjellige underliggende grunner for å gjøre det.
Regjeringene støtter mikrofinansiering, eller gir det direkte, fordi det reduserer fattigdom og stimulerer økonomien. Støtte grupper, non-profit og frivillige organisasjoner (frivillige organisasjoner) kan fokusere på de som har falt gjennom sprekker, som kvinner eller etniske minoriteter. Mikrofinansieringsbanker eller konvensjonelle investorer kan tilby mikrofinansieringstjenester med a rettferdig fortjeneste motiv.
Mikrofinansieringsinstitusjoner opererer under forskjellige modeller
Som du forventer, opererer organisasjoner med disse tydelig forskjellige målene med forskjellige mål.
- En forfinansiert mikrofinansbank fungerer mye på samme måte som enhver annen bank, selv om kriteriene for å åpne kontoer og sikre lån er forskjellige.
- Noen institusjoner opererer kollektivt, som en kredittforening eller gjennom crowdfunding, og overskudd går tilbake til utlånsbassenget.
- Non-profit og frivillige organisasjoner, med mindre de har ekstern finansiering, tar også nok til å dekke driftskostnadene og returnere resten til utlånsbassenget.
- Regjeringsprogrammer trenger kanskje ikke å vinne, men kan være under mer press for å vise resultater slik at deres finansiering ikke blir avskåret.
Hvordan Mikrofinansiering fungerer i praksis
I varierende grad ser mikrofinansinstitusjoner seg som gi en vei fremover i livet, i motsetning til bare penger eller tjenester. Ofte betyr dette at nye kunder eller potensielle kunder får grunnleggende utdanning i økonomiske konsepter, pengehåndtering og forretningsplanlegging før de er kvalifisert for kontoer eller lån. Nettverk flere klienter sammen i et basseng - for å støtte hverandre med felles innsikt eller om nødvendig litt hjelp i vanskelige tider - er en annen verdifull strategi. Ved å gi klientene disse tilleggsverktøyene og ressursene samt finansiering, hjelper mikrolengere med å forbedre oddsen for suksess.
Mikrofinansieringsbanker tar mange skjemaer
Den moderne modellen til en mikrofinansbank er Bangladeshs Grameen Bank, som ble tildelt en Nobels fredspris i 2006 for sitt banebrytende arbeid med landets fattige i det landet. Den opererer som en kredittforening, med eierskap deles av sine kunder. Indias Bharat Financial Inclusion Limited (tidligere kjent som SKS Microfinance Limited) og Mexicos Compartamos Banco begynte på samme måte som nonprofits, men endret fokus og opererer nå som for-profit-enheter. Selv konvensjonelle långivere, fra Citigroup til General Electric, har nå dedikert for profitt mikrofinansiering operasjoner.
Den nigerianske modellen
Nigeria, som har en stor befolkning av ubankede og undersjente mennesker, skapte til slutt tre forskjellige nivåer av mikrofinansbanker:
- lokale institusjoner som betjener ett fellesskap
- større banker opererer over et av landets stater
- nasjonale banker som opererer landsomfattende
En fellesskapsbasert bank krever kapitalisering av $ 20 millioner nigeriansk, mens en nasjonal bank krever 2 milliarder dollar nigeriansk eller mer. Banker kan være ideelle eller for profitt - noen tidligere ble operert som frivillige organisasjoner - men ved å stramme kravene til kapitalisering, håper Nigeria å gi sektoren større stabilitet og redusere risikoen for feil eller direkte svindel.
Oppstart med eksisterende kapital
Å starte en mikrofinansbank er enklere selvfølgelig for de med en stor mengde eksisterende kapital. Når en stor konvensjonell institusjon, som Citigroup eller Barclays, setter opp et mikrofinans datterselskap, blir pengene skåret ut av eksisterende ressurser, og den resulterende banken opererer og skaper fortjeneste og tap på samme måte som ethvert annet datterselskap. Avhengig av størrelsen på banken, kan den også opprettes av:
- en enkelt velstående investor,
- en liten gruppe partnere, eller
- en større gruppe investorer som samarbeider
Tiltrekke utenfor investorer
Et annet alternativ er å søke utenfor investeringer fra grupper eller enkeltpersoner som vil ha liten eller ingen daglig involvering i å drive banken. For en bank med en sterk forretningsplan og klare utsikter til å vinne, kan dette ta form av konvensjonell risikokapital. Andre kan slå til firmaer som kombinere investeringer med aktivisme, for eksempel sosialt ansvarlige fond eller investeringsselskaper med sosialt progressive porteføljer.
Connecticut-baserte utviklingsmarkeder, for eksempel, har fokusert eksklusivt på "effektinvesteringer" siden 2007, og 58 av de 62 selskapene i porteføljen per 2018 var inkluderende finansinstitusjoner, noe som betyr at mikrofinansiering utgjør minst en del av sitt mandat.
Investeringer fra regjeringer og hjelpeprogrammer
En annen viktig kilde til kapital for enkelte mikrofinansinstitusjoner er internasjonale hjelpeprogrammer, finansiert direkte eller indirekte av ulike regjeringer. USAs eget USAID-program, for eksempel, fond banker og kreditt fagforeninger som en del av støtten til mikrovirksomheter over hele verden. I Asia-Stillehavsområdet gir Den asiatiske utviklingsbanken midler til mikrofinansbanker og andre småskala bedrifter gjennom hele medlemslandene. Banken selv er delvis finansiert av egen fortjeneste og delvis av medlemslandets regjeringer, og den forhandler også partnerskap med andre institusjoner på regional eller prosjekt-til-prosjekt basis. Lignende organisasjoner opererer i andre regioner.
Bootstrapping Microfinance Institutions
I mangel av betydelige summer av kapital, er det helt mulig for en relativt liten gruppe å samle sine midler og opprett en egen mikrofinansinstitusjon. Kredittforeninger bruker denne modellen, med nye medlemmer som gjør et innledende innskudd og mottar en eierandel - og en liten del av overskuddet - i retur. Mikrofinansieringstjenester kan også vokse organisk ut av samarbeidsgrupper dannet av håndverkere og produsenter. Indonesias APIKRI, en sammenslutning av håndverkere med over 2000 medlemmer, gir spareprogrammer og mikrokredittlån som en del av de samlede fordelene ved medlemskap.
Crowdsourced Microfinance
Enda en annen modell er helt decentralisert, crowdsourcing små individuelle donasjoner i velstående land og deretter distribuere disse midlene i form av mikrokreditter i underbevarte områder eller til underbevarte befolkninger. Online crowdsourcing site Kiva tar denne tilnærmingen, gir småskala lån, noen ganger null interesse, rundt om i verden og i USA.
Ja, men fungerer det?
I løpet av de siste tiårene har mikrofinansieringen vokst fra et nisjeprodukt med små mengder penger til en stor industri som driver milliarder. Mikrofinansieringsinstitusjoner maler naturligvis deres innflytelse i rosenrøde farger, med nettsteder og årsrapporter som forteller de hjertelovende historiene om liv som har blitt forandret av deres inngrep. Økonomer og andre akademikere gransker i økende grad bransjen, med blandede resultater. Boosters og detractors kan hver gjøre et overbevisende tilfelle for deres synspunkt.
Det store bildet
Verdensbankens 2017 Findex-database viser at finansiell inkludering øker merkbart siden den opprinnelige 2011-utgaven, med over 1,2 milliarder voksne får formelle bankkontoer i løpet av det seksårige intervallet. Ikke all denne forbedringen skyldes mikrofinansinstitusjoner, men - gitt at de ubankerte er primært blant verdens fattigste borgere - det er sannsynlig at de spiller en uforholdsmessig rolle.
I et mikrosessansesseprosjekt fra 2017, motsatte privateide nettstedet Infoguide Nigeria lignende landsbyer i det landet med og uten en mikrobank, å finne mer enn doblet antall entreprenører og små bedrifter i landsbyen med tilgang til mikrofinansiering. Tilbakebetalingsrenter for mikrofinanslån er også gode, til tross for deres tilsynelatende risikofylte natur, og faktisk er det høyere enn tilbakebetaling av konvensjonelle lån.
Bangladesh-opplevelsen
Bangladeshs rolle som en pioner for mikrofinansiering gjør det til en spesielt rik kilde til data om emnet, og en 2014-studie tok 20 års data fra det landet for å evaluere resultatene av de små lånene og besparelsene. Papiret konkluderte med at mikrofinansiering hadde "signifikante positive effekter" økende familieres nettoverdi og materielle eiendeler, noe som skaper en større sannsynlighet for at barna blir utdannet og spesielt økende muligheter for kvinner.
Access Bank Tanzania
Et annet papir fra Verdensbankens International Finance Corporation, se på resultatene av mikrofinansoperasjoner av Tanzania's AccessBank, en fullservicebank som tilbyr mikrofinansieringstjenester samt konvensjonell bankvirksomhet. Studien viste at kunder som hadde hatt og tilbakebetalt et lån med hell, kunne vokse sine virksomheter og returnere for påfølgende lån i større mengder og på bedre vilkår. Over 80 prosent av klientene som ble intervjuet for studiet, betraktet opplevelsen som en positiv for sine husholdninger og bedrifter.
Det er ikke helt klart-kuttet
Andre studier har funnet at mikrofinansiering kan ha en mye lavere innvirkning enn tilhengerne tror. Et 2016-papir utgitt i Review of Development Finance konkluderte med at mens økt tilgang til bankredusert nasjonal fattigdom ved enkelte tiltak, kunne den samme suksessen ikke klart demonstreres for mikrofinansieringsinstitusjoner. Andre kritikere peker på stive avdragsplaner som er vanlige i mikrofinansieringsindustrien og deres ofte høye avgifter og renter. En annen vanlig innvending mot mikrofinansiering er det lån som er ment for entreprenørskap, går noen ganger i møte med ikke-forretningsbehov, for eksempel å reparere et tak eller støtte husstanden under en sykdom eller nødsituasjon.
Det er rom for å avgrense modellen
Det er grunn til å tro at noen få forbedringer i den eksisterende mikrofinansmodellen kan forbedre sine resultater. En 2015-studie i tidsskriftet Development Studies Research som analyserte Bangladesh-markedet konkluderte med at det legges større vekt på å undervise i forretningsferdigheter og skalerbar Forretningsplanlegging vil øke mikrofinansens innvirkning.
Andre studier peker på behovet for forbedret screening av potensielle entreprenører og større fleksibilitet i tilbakebetalingskrav, spesielt for de som er i sesongbaserte yrker. Det er også et økende behov for produkter som er målrettet mot entreprenører som har utvokst tradisjonell mikrofinansiering men er fortsatt ikke store nok til å kvalifisere seg for konvensjonelle lån og bank.
Bunnlinjen
Til slutt, mens mikrofinansiering ikke er en tryllestav som vil gjøre fattigdommen forsvunnet, er det mye å si til sin fordel. Etter gjennomgang av en rekke studier, konkluderte en 2014-artikkel på World Economic Forums nettside at mikrofinansiering - til tross for kritikernes bekymringer - viser ingen tegn på systemiske skader på sine låntakere og viste spesifikke positive resultater. Mikrofinansiering gir en levedyktig kilde til profitt til investorer, og demonterbart forbedrer brukerens liv. På slutten av dagen kan det være nok.
