En jobboppsigelse eller sykdomsperiode kan lett etterlate en person med dårlig kreditt score. Mange mennesker er ikke sikre på hva som anses å være en dårlig kreditt score eller hvilke skritt å ta for å øke det til det gode spekteret. Det kan ikke gjøres over natten, men den gode nyheten er at enhver kreditt score kan bli omgjort til en god med tålmodighet og hardt arbeid. Begynn med å forstå hvilke elementer som utgjør en kreditt score og hvordan å adressere hver for å forbedre en dårlig kreditt score.
typer
Det er flere kreditt scoring-systemer, men den som er kjent for de fleste, er FICO-poengsummen (kort for Fair, Isaacs, og Co., firmaet som markedsfører scoring systemet). FICO-systemet brukes av alle "Big Three" kredittrapporteringsbyråer (Equifax, Experian og TransUnion), og er det praktisk talt standardsystemet i USA. Scoringsområdet er fra 300 til 850 (en perfekt score). Selv om du ikke klarer å få din kredittpoeng gratis en gang i året som du kan ha kreditthistorikken din, kan du få det for en liten avgift fra disse selskapene.
Funksjon
Hva anses som dårlig kreditt score avhenger av hvilken type kreditt du vil ha og utlåner. For boliglån, bruker store långivere som Freddie Mac og Fannie Mae en to-trinns rangering. En poengsum på 640 er best, men 620 er akseptabel, selv om renten på boliglånet blir høyere. Alt under 620 betraktes som "sub prime". Federal Housing Authority (FHA) forsikrer boliglån til personer med begrenset inntekt eller hadde kredittproblemer tidligere. På en gang brukte FHA ikke FICO-poengsummen, men vedtok en standard på 580 i 2008 som en del av en oppdatering av deres kredittevalueringsprosedyrer (se FHA-nettsiden for detaljer om endringene).
Egenskaper
For andre typer kreditt som bil lån og kredittkort er en FICO poengsum under 620 betraktet som dårlig, eller i det minste sub prime. Ikke alle långivere vil låne penger til de med lav kreditt score. Det utelukker ikke å få kreditt. Faktisk er det alltid mulig å få en slags kreditt. Når långivere vurdere utlån til noen med dårlig kreditt score, de ser nøye på personens kreditt historie og asses risikoen for å låne dem penger. Renter vil gjenspeile dette, så jo lavere poengsummen er, jo høyere renter. I ekstreme tilfeller kan en person få et sikret kredittkort (en hvor de legger nok penger ned for å garantere at utlåner vil få pengene sine). Disse er veldig høye rentekort, men gir enkeltpersoner et sted å begynne å bygge opp kreditt ved å vise at de vil foreta regelmessige utbetalinger.
betraktninger
Forhindre (eller forbedre) en dårlig kreditt score avhenger av å bygge en kreditt profil som tilfredsstiller kriteriene som brukes til å beregne FICO poengsummen. Nummer ett på listen er å foreta betalinger til rett tid. Du bør være spesielt oppmerksom på at du ikke tillater betaling for å være 30 eller flere dager for sent. Beløpet og typen av dept du skylder er også viktig. Hvis du allerede er overbelastet med gjeld, vil ingen utlåner ønske å låne deg mer. Usikret, høy rente gjeld som kredittkort er skadelig hvis du skylder for mye av det. Begynn å redusere gjelden ved å betale ned høye kredittkort. Du kan også forbedre kredittpoengene dine ved å spørre långivere for å redusere kredittkortgrensene når du betaler dem av. Dette hjelper fordi du har mindre kreditt på fingertuppene du kan bruke. Til slutt, unngå å søke om nye kredittkontoer eller lukke gamle ofte. Å gjøre dette av og til er hensiktsmessig, men långivere ser kontinuerlig å åpne eller lukke kontoer som en indikasjon på dårlig økonomistyring.
Forebygging / løsning
Det er noen spesifikke gjøremål, og ikke for å hindre en dårlig kreditt score. Ikke standard på et studielån (dette kommer aldri fra kreditthistorien din). Unngå en foreclosure eller skatt pant hvis det er mulig. Ikke ignorere samlingsarbeidet. Hvis en kreditor tar deg til retten vil det skade din kreditt alvorlig. Tenk på et gjeldskonsolideringslån. Det er en gud måte å redusere dine månedlige utbetalinger og muligens også rentesatser. Til slutt, hvis du går i trøbbel, bør du først snakke med kreditorene dine. De fleste vil jobbe med deg og selv lage spesielle betalingsordninger. Videre vil mange ikke rapportere dette til kredittrapporteringsselskapene hvis du viser god tro ved å oppfylle avtaler du gjør.
