Banker er den tradisjonelle institusjonen for å håndtere innskudd og utvide kreditt, men de er ikke det eneste stedet som utfører disse funksjonene. Ikke-bankfinansieringsselskaper har ikke et fullt banktillatelse, gir ikke alle tjenestene som en enkeltbank tilbyr, og de er ikke underlagt samme forskrift. I noen tilfeller kan dette gjøre dem bedre alternativer enn en bank, men de kan også være risikofylte.
Bank Grunnleggende
Banker er finansielle mellommenn som tar penger fra innskytere, samler pengene og låner dem til de som søker penger. De tjener penger, delvis, ved å betale innskytere mindre interesse enn de belaster låntakere og pocketing forskjellen. Bankene tilbyr ofte sjekker og sparekontoer, innskuddsbevis, personlige og forretningsmessige lån, boliglån og kredittkort.
Mens de spesifikke finansielle produktene som hver bank tilbyr, varierer, er en av de viktigste fordelene ved en bank at innskuddsmidler er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation. Fra 2018 er kundeinnskudd på opptil $ 250 000 beskyttet ved bankbrudd.
Ikke-bankfinansieringsselskaper
På et grunnleggende nivå gir en ikke-bank finansinstitusjon noen banktjenester uten å oppfylle de juridiske definisjonene i en bank eller finansinstitusjoner som driver uten lisens. Dette kan dekke mange former, da mange typer institusjoner tilbyr noen finansielle tjenester uten å kvalifisere som en bank. Blant de mange typer virksomheter som kan fungere som et ikke-bank finansfirma, er:
- Forsikringsselskaper
- Check-innkasseringstjenester
- Bondebutikker
- Hedgefond
- Payday långivere
- Valutaveksling
Noen selskaper uten bankfinansiering kan bedre betjene kunder som ikke kan betjenes effektivt av banker, eller de som bankene ikke søker som kunder. For eksempel kan et kontantinnkjøpsutløp gi lavinkomstkunder et billigere alternativ enn en bank, hvis banken betaler gebyrer for de som ikke kan opprettholde et minimumsinnskudd.
Andre ikke-bankfinansieringsselskaper tjener den andre enden av det finansielle spekteret. Hedgefond, for eksempel, pooler penger fra en gruppe investorer og investerer midlene på måter som legger vekt på potensiell avkastning over risiko. Deres mangel på regulering gjør det mulig for ledere å velge muligheter som gir større utbetaling enn hva en bank kan tilby - hvis innsatsen lønner seg.
Bank ulemper
På grunn av den rollen de spiller i økonomien, er bankene svært regulert. Disse forskriftene begrenser risikoeksponeringen som bankene kan ta, noe som betyr at de ikke er svært fleksible i utlånsstandarder eller andre retningslinjer. Hvis du har dårlig kreditt, kan det være vanskelig å finne en bank villig til å låne deg penger, selv til en høy rente.
Forskrift begrenser også hva banker kan gjøre på andre måter. Kapitalkrav begrenser det beløpet som bankene kan låne, noe som kan ha særlig innvirkning på banker som driver forretninger utenlands. En sterk dollar i forhold til utenlandsk valuta kan sette amerikanske banker i en mindre konkurranseposisjon i forhold til utenlandske kolleger.
Bankene har økte gebyrene over tid, både når det gjelder beløpet for bestemte tjenester og situasjoner som kan føre dem til å belaste kunder.
Advarsel
Bankregler kan føre til begrenset tilgang til pengene dine. Hvis du for eksempel har en sjekk fra en annen institusjon, må du kanskje vente dager for at midlene skal bli gjort tilgjengelig for deg etter innsjekkingen.
Ikke-bank ulemper
Fordi ikke-bank långivere har en tendens til å ta på mer risikofylte lån, er rentene ofte høyere. Du betaler et gebyr for å kontanter en lønnssjekk på en frittstående innkjøpssentral, for eksempel, men et direkte innskudd på en kontoen skal ikke koste deg noe. Payday långivere kan kreve trefemsifret rente for kortsiktige lån, hvis statlige regelverk tillater, siden ingen føderale byråer er ansvarlige for dem.
Mangelen på sterk regulering øker risikoen for kunden, utlåner og i noen tilfeller økonomien. Bernie Madoff var omdreiningspunktet til en finansiell skandale som brøt i 2008, fordi hans underregulerte fond produserte tall ut av tynn luft i en Ponzi-ordning. Fordi regnskapene ikke var forsikret, mistet mange av alle pengene de tillot Madoff å investere.
