Utlån er en viktig inntekts- og profittdriver for en finansinstitusjon. Lån er også en kritisk finansieringskilde for små og store bedrifter. Lån kan være usikret, noe som betyr at utlåner ikke har tilgang til lånerens eiendeler, eller sikret med sikkerhetstillatelser som tjener som sikkerhetskilde. Långivere bruker sikkerhetsdekningsforholdet og andre faktorer for å avgjøre om det skal søkes om en søknad om lån.
definisjoner
Sikringsdekningsforholdet er lik den totale nedsatte sikkerhetsverdien dividert med den totale låneforespørselen. Sikkerhet refererer til personlige og forretningsmessige eiendeler, som et hus, bil, kontorutstyr, lastebil og tungt utstyr, varebeholdning, fordringer, aksjer, obligasjoner og innskuddsbevis.
beregning
US Small Business Administration og utlånsinstitusjoner bruker forskjellige rabattfaktorer for ulike typer sikkerhetsmidler. SBA bruker omtrent 80 prosent av hjemmetes markedsverdi, mens en bank kan bruke 75 prosent. SBA kan verdsette fordringer som er under 90 dager for sent på 50 prosent, mens en bank kan tildele en 75 prosent verdivurdering. Långivere verdsetter vanligvis depositum på 100 prosent, fordi de er likvide og sikre kortsiktige investeringer.
Hvis en bedrift for eksempel forplikter en kontorbygning med en markedsverdi på $ 1 millioner og $ 250.000 fordringer som sikkerhet, er den verdifulle sikkerhetsverdien $ 1 millioner multiplisert med 75 prosent eller $ 750.000, pluss $ 250.000 multiplisert med 50 prosent eller $ 125.000, for totalt $ 875,000. Hvis virksomheten krever et lån på $ 500 000, er dekningstildelingen på $ 875 000 dividert med $ 500 000, eller 1,75.
Praktisk bruk
Småbedriftslåntakere gjør normalt lånene sine fra operativ kontantstrøm. Men når de har økonomiske problemer og ikke klarer å foreta betalinger, har långivere et fidusielt ansvar for sine aksjonærer for å få pengene tilbake. For sikrede lån kan en utlåner tvinge likvidasjonen av en misligholdt låners sikkerhetstillatelse til å gjenopprette lånebeløpene. Derfor gir et høyt sikkerhetsdekningsprosent utlåner tilleggsforsikring om å gjenopprette låneansvarlig ved mislighold eller mislighold.
Betydning
Småbedriftsrådgiver John W. Nelson III skrev i en artikkel for "The Savant" at långivere vanligvis ser etter en sikkerhetsdekningsgrad på 1,0 eller bedre. Låntakere med lavere forhold kan trenge en SBA eller annen form for garanti for å sikre et lån. Sikkerhetsblandingen spiller også en rolle. For eksempel, hvis en låner forplikter høykvalitets eiendomsmegling som sikkerhet, kan en lav dekningssats være nok til å sikre et lån.
Andre utlånsfaktorer
Finansinstitusjoner bruker flere faktorer for å vurdere låneansøkninger. For eksempel bør forholdet mellom gjeld og egenkapital ikke være mer enn fire, ifølge SBA. Dette forholdet er lik selskapets totale gjeld dividert med egenkapitalen, som består av beholdt inntjening og partnerinvesteringer. Lånsøkerens kreditthistorie og evne til å tilbakebetale lånet spiller også en rolle i evalueringsprosessen.
