Hva er en selvforsikret arbeidsgiver?

En selvforsikret arbeidsgiver er en som velger å yte helsepersonell og / eller arbeidstakers erstatningsforsikringsbidrag til ansatte selv, med krav om å bli betalt fra egne kuponger, i stedet for å betale premier og fordringer på fordringer gjennom en typisk forsikringsleverandør (kalt en "Fullstendig forsikret plan"). Selvforsikring kalles også "selvfinansiert" helsetjenester.

Hvem kan selvforsikre

Små og store bedrifter kan velge å forsikre seg selv. Selvfinansiering fungerer best for bedrifter som har en kontantstrøm som gjør at de kan betale krav som de mottas, noe som betyr at de fleste selvforsikrede arbeidsgivere er store selskaper. Anslagsvis 86 prosent av selskapene med 5000 eller flere ansatte tilbyr selvfinansierte forsikringsfordeler. Ifølge Self-Insurance Institute of America Inc. er om lag 75 millioner ansatte dekket av en selvfinansiert arbeidsgiverforsikringsplan.

Fordeler med arbeidsgiver selvforsikring

Fordeler for arbeidsgivere som selvsikkerhet inkluderer:

1. Regulering av bare den føderale regjeringen, som gjør det mulig for arbeidsgivere, spesielt de som driver virksomhet i flere stater, for å unngå staters inkonsekvente lover og retningslinjer

2. Evne til å tilpasse fordelene etter behovene til de ansatte

3. Evne til å fokusere på spesifikke trender for ansattes helseproblemer (som fedme og røyking) og å utarbeide hensiktsmessige medarbeiderprogrammer

4. Forbedret kontantstrøm, fordi arbeidsgiveren kan forvalte egne forsikringsmidler - inkludert de fra arbeidstakers helseforsikringslønnsfradrag - for å maksimere renteinntekter fra investeringer i løpet av planens levetid

5. Den føderale arbeidsgiver inntektsskatt utelukkelse for ansattes helseforsikring kostnader

Egenskaper for selvforsikrede planer

Selvforsikrede arbeidsgivere er forpliktet til å overholde visse føderale forskrifter, inkludert lov om arbeidstakers pensjonsinntektsgaranti fra 1974 (ERISA), helseforsikringsportabilitet og ansvarlig lov (HIPAA), konsolidert Omnibus budsjettforsoningsloven (COBRA), amerikanerne med funksjonshemmingsloven og sivile rettighetsloven.

Selvforsikrede arbeidsgivere påtar seg alle forpliktelser vedrørende betaling av krav. De som kanskje ikke kan oppfylle slike forpliktelser, kan kjøpe tapstapforsikring for å redusere den finansielle risikoen over en maksimumsgrense fastsatt av arbeidsgiveren. Stopp-tap forsikring kan kjøpes på et bestemt krav- eller aggregat-krav basis. Arbeidsgiveren kan med andre ord beskytte seg mot et enkelt katastrofalt krav eller fra en for høy opphopning av normale krav.

Arbeidsgivere kan administrere sine forsikringsplaner internt, eller de kan ansette en tredjepartsadministrator, eller TPA, som noen ganger er et forsikringsselskap som bare gir hjelp.

fakta

Under selvfinansierte planer bestemmer arbeidsgiver hvilke fordeler som tilbys, bestemmer om krav er aktuelle, og behandler og betaler krav. Kravsbetaling kommer direkte fra arbeidsgiveren, uavhengig av om den har ansatt en TPA som skjer med et forsikringsselskap. Ansatte er ikke forsikret av en TPA.

Navnene på både arbeidsgiver og TPA vises på fordelingshåndboken og kravskjemaer. Imidlertid gjør et forsikringsselskap som tjener i kapasitet til en TPA ikke eller motvirker den selvforsikrede arbeidsgiverens krav eller fordeleravgjørelser.

Stopp-tap forsikring er en avtale mellom forsikringsselskapet og arbeidsgiveren bare. Det involverer ikke forsikrede ansatte.

Lønnsfradrag brukes til å finansiere den selvforsikrede planen, i likhet med konvensjonell forsikringsdekning.

betraktninger

Bedrifter som vurderer en selvfinansiert forsikringsplan bør vurdere følgende:

1. Kostnadene ved å legge til personell eller ansette en TPA for å administrere programmet

2. Deres krav historie, å skille noen trender

3. Kostnaden for stop-loss forsikring

4. Deres kontantstrøm