Hvis du driver en bedrift, er det sjanse for at det vil være noen måneder når du spyler med kontanter og andre måneder når pengene er stramme. Denne ebben og pengestrømmen kan ødelegge virksomheten din hvis du ikke har tilgang til et pengepool for å hjelpe deg med å komme deg i løpet av de lengre månedene. Et kredittfasilitet er designet for å sikre at du har tilgang til kontanter hele tiden. For mange bedrifter er det verktøyet som holder lysene på når kontanter er midlertidig lave.
Tips
-
Et kredittfasilitet er en type banklån du kan trekke ned i trinn, når du trenger kreditten. Det sikrer at et selskap har tilgang til kontanter til enhver tid.
Hva er en kredittfasilitet?
Et kredittfasilitet er en type lånefasilitet gitt til virksomheten din av en bank, som gir kapital som du kan tegne når som helst du trenger det. Bild det som den voksne versjonen av en spargebyr - du trekker bare ut den eksakte mengden du trenger når det er noe du vil kjøpe. Det viktige poenget med et kredittfasilitet er at du ikke trenger å bruke all kreditt som er gjort tilgjengelig med den. Snarere bruker du bare beløpet du trenger på det tidspunktet og kommer tilbake til lånebassenget når du trenger litt mer kapital.
Hvordan fungerer en kredittfasilitet?
Den enkleste måten å lære hvordan et kredittanlegg fungerer, er gjennom et eksempel. Grusomme gaver er en spøkbutikk. Som de fleste nisjebutikker i denne sektoren, gjør det rundt 70 prosent av salget i løpet av Halloween og høytiden. Selskapet har en tendens til å være stram på kontanter i sommermånedene når salget er lavere, selv om leien fortsatt må betales! Denne kontantstrømvariabiliteten kan tvinge Gruful Gaver til å legge av staben eller lukke dørene dersom den ikke hadde tilgang til et kredittanlegg.
Heldigvis har Gruful Gifts en $ 500.000 anlegg fra banken. Dette tillater det å låne opp til $ 500 000 når det er ønskelig; men ikke alt på en gang. Grusomme gaver vil heller trekke ned alt det trenger for å komme seg i juli og august, og deretter tilbakebetale kontanter i desember når kassaene er overfylte.
Hva er forskjellen mellom en kredittfasilitet og et lån?
Når du forhandler et banklån, godtar du å låne et fast beløp for en fast periode på, for eksempel fem eller ti år. Når lånet lukkes, går hele beløpet av lånet direkte inn på bankkontoen din. Det spiller ingen rolle om du bruker alle pengene: du må fortsatt betale hele beløpet tilbake med renter til avtalt rente.
Et kredittfasilitet åpner en finansieringslinje mellom kunden og långiveren. Med denne typen finansiering, samtykker banken til å gjøre et pengebasseng tilgjengelig, si $ 50.000, som du kan bruke når du vil. Ingen pengeoverføringer når du lukker kredittfasiliteten. I stedet trekker du kontanter når du trenger det. For eksempel kan du ta ut $ 10 000 for å reparere et kjøretøy i februar, og deretter trekke ut $ 5000 for å tømme deg over et krisesituasjonsbehov i juni. De resterende $ 30.000 sitter bare i banken til du trenger det.
Hva er avtalen med rentesatser?
En annen forskjell som er verdt å legge vekt på er at du bare betaler renter på beløpet du trekker, i stedet for på hele kredittfasiliteten du har fått. Så i det ovennevnte eksemplet vil du bare betale renter på $ 20.000 som du trakk, ikke på hele $ 50.000, når tiden kommer til å tilbakebetale pengene. Renter begynner å tilfalle fra dagen du låner penger, så du vil betale renter på den første uttaket på $ 10.000 i en lengre periode enn for krisen $ 5000 som du tok ut senere.
Renter varierer mye og avhenger av det vanlige spekteret av faktorer, som selskapets kredittverdighet og risikoprofil. Samlet sett bør du forvente å betale en høyere rente enn du ville for et vanlig banklån. Når det er sagt, siden du bare trekker ut nødvendige beløp for noen få måneder eller uker, kan lånekostnaden virke billigere i reelle termer.
Hva er vilkårene for en kredittfasilitet?
De fleste kredittfasiliteter kjører for en fast periode på, for eksempel seks måneder eller to år, etter hvilken tid kan du bestemme om du skal fornye det. Vilkårene varierer, men det er alltid en maksimal anleggsgrense og betalingsbetingelser som spesifiserer når du må foreta tilbakebetaling for pengene du har trukket ned. Du må kanskje betale en forhåndsavgift for å få tilgang til anlegget, og selvfølgelig er det en månedlig rentegebyr på de pengene du trekker ned på en gang.
Kredittfasilitetsavtalen vil spesifisere lånerens ansvar, spesifisere datoen da lånet forfaller, samt renten, datoen for tilbakebetaling, standard straffer og eventuelle andre vilkår og betingelser.
Siden kredittfasiliteter er ment for midlertidige kontantstrømbehov, kan du generelt ikke låne så mye som mulig med et vanlig banklån. Så, du bør bare stole på det som en type kassekontrakt erstatning for å dekke driftskostnadene dine når kontantreserver er lave. Ingen kjøper fast eiendom med et kredittfasilitet fordi de ikke ville få en høy nok kredittgrense og prisene ville være straffende!
Hvorfor bruker bedrifter kredittfasiliteter?
Tenk deg at hovedkunden din er sen for å betale fakturaen din, og du var avhengig av pengene for å betale leie- eller lønnskostnader. Forestill deg nå at et nøkkelaggregat bryter ned, og du må fikse det raskt før produksjonen stopper. En kredittfasilitet tilbyr en umiddelbar løsning på disse og andre tilbakeslag som en bedrift kan møte med hensyn til kontantstrøm og utgifter. På mange måter virker det som en inntektsrygging eller finansiell forsikring til virksomheten.
Av alle typer bankfasiliteter er et kredittanlegg kanskje den mest fleksible. Voksende bedrifter synes det er spesielt nyttig å kunne dyppe inn og ut av en kasse med overtrekksstil når de trenger litt ekstra støtte. Og tegning av midler handler bare om den raskeste måten å få tilgang til kapital bortsett fra å få tilgang til din egen bankkonto. Siden du ikke blir tvunget til å låne et forhåndsbestemt beløp, er det mye mindre risiko for overopplåning og betaling av rentegebyr eller for tidlig betaling på penger som du ikke trenger.
Dessuten krever kredittlinjer generelt ikke sikkerhet eller verdsettelser. Banken vil sette deg gjennom en søknadsprosess, og du vil sannsynligvis trenge å gi noen finansiell informasjon og årlige inntekter. Men når kredittgrensen er satt opp, kan du låne fra den igjen og igjen så lenge din utestående saldo tillater det.
