I følge Murphys lov kan alt som kan gå galt, gå galt. Som bedriftseier, vil du ikke ha ting å gå galt, men ulykker skjer. En ansatt kan bli skadet, en person som besøker din eiendom kan reise, eller du kan ende opp i veien for en naturkatastrofe.
Når du vurderer bedriftens økonomiske behov, bør en av de største bekymringene være å kjøpe riktig mengde forretningsforsikring. Bedriftsforsikring kan bidra til å beskytte selskapets inntekter, samtidig som de sikrer at de som jobber for deg eller som forkaster virksomheten din, har den økonomiske hjelpen de trenger hvis det verste skjer.
Tips
-
Forretningsforsikring beskytter din bedrift mot økonomiske tap på grunn av søksmål, naturkatastrofer, ulykker og mer.
Hva er forretningsforsikring?
Forretningsforsikring er et paraplybegrep for ulike typer forsikring som bedrifter trenger. Hvis du vurderer å starte en bedrift, kan du kanskje lure på: "Trenger jeg forretningsforsikring?" I de fleste tilfeller trenger du noen form for forretningsforsikringsdekning. Hvilken type forsikring du trenger, avhenger av hvilken type virksomhet du har, og om du har ansatte eller ikke.
Forsikring bidrar til å beskytte deg mot økonomisk eksponering. Dette er spesielt viktig hvis du eier en liten bedrift, fordi avhengig av hvordan du strukturerer virksomheten din, kan du ha noen personlig økonomisk ansvar hvis en rettssak er innlevert mot virksomheten din. De vanligste typer forretningsforsikring er forretningsforsikring, ansvarsforsikring, kjøretøy forsikring og arbeidstaker erstatning forsikring.
Er det obligatorisk å ha forretningsforsikring? Du kan også være pålagt å kjøpe bestemte typer forsikringer avhengig av din bransje. I det minste, hvis du har ansatte, er du pålagt av den føderale regjeringen å ha dekning for arbeidskompensasjon, arbeidsledighet og funksjonshemming. Din stat kan ha ytterligere krav.
Forståelse av forretningsforsikring
Forretningsforsikring er også referert til som kommersiell eiendom forsikring. Denne forsikringen beskytter deg mot kommersiell eiendomstap eller skade. Dette kan inkludere ulykker, som en ansatt som kjører en gaffeltruck i noen hyller, brann eller tyveri. Den inneholder mer enn bare de strukturelle elementene i eiendommen din, og omfatter personlige eiendeler som datamaskiner, inventar, møbler og utstyr.
Din boligforsikring kan også gi driftsmidler dersom det er et katastrofalt tap. Sjekk spesifikkene i retningslinjene dine for å se om naturkatastrofer som flom eller jordskjelv er inkludert. Hvis ikke, må du kanskje kjøpe en egen policy for å dekke disse hendelsene.
Forståelse Forsikringsforsikring
Det er to typer ansvarsforsikring: generell ansvarsforsikring og faglig ansvarsforsikring. Begge typer erstatningsansvar beskytter deg hvis noen sender en søksmål mot virksomheten din.
Kommersiell generell ansvarsforsikring beskytter din bedrift mot tap på grunn av skade på eiendom, reklameskader eller personskader. Disse personskader kan være forårsaket av dine ansatte eller din forretningsvirksomhet, men de er ikke-profesjonelle handlinger. Noen eksempler kan inkludere en kunde som sniker seg over en boks og blir skadet, en ansatt som ved et uhell skader en kundes eiendom eller et søksmål som hevder at annonsene dine er misvisende.
Hva er dekket av profesjonell ansvarsforsikring? Profesjonelt ansvar omfatter dine profesjonelle tjenester. Denne typen forsikring er noen ganger referert til som feil og forsømmelser forsikring. En vanlig type profesjonell forsikring er feilbehandling forsikring. Profesjonell ansvarsforsikring gir dekning i tilfelle du blir saksøkt for å gi unøyaktige råd, bryter en kundes god tro eller uaktsomhet. Professjoner, hvor du kanskje vil vurdere å ta ut ansvarsforsikring, inkluderer forsikringsagenter, regnskapsførere, eiendomsmeglere og IT-konsulenter.
Forståelse av kommersiell kjøretøyforsikring
Hvis du bruker ditt personlige kjøretøy for virksomhet, eller hvis din bedrift eier biler, trenger du kommersiell eller forretningsforsikring. De fleste personlige bilforsikringer vil ikke forlenge dekning til et kjøretøy som brukes til forretningsformål. En kommersiell kjøretøy forsikring vil betale for eiendom skade eller skader på grunn av ulykker som er forårsaket av kjøretøyet. Denne dekning er begrenset av dekningene for policy dekning.
Som personlige bilforsikringer er det nødvendig med kommersiell kjøretøypolitikk for å oppfylle statens minimumskrav. Dette inkluderer typisk ansvarsdekning og uforsikret bilistdekning. Din policy kan også dekke andre typer skader, for eksempel tap som skyldes tyveri, brann, flom eller hærverk.
Forståelse Forsikringsforsikring
Arbeidsskadeforsikring dekker dine ansatte dersom de er skadet på jobben. Det gir dekning for sine medisinske utgifter, og det bidrar til å erstatte sine tapte lønninger. Å betale et arbeidstakers erstatningskrav betyr ikke at virksomheten din var feil eller uaktsom; det betyr bare at skaden oppstod mens din ansatt var engasjert i arbeidsrelaterte aktiviteter.
Texas er den eneste staten som ikke krever arbeidstakers erstatningsforsikring. Hver annen stat krever arbeidstakers erstatningsforsikring; i noen tilstand hvis du har mer enn tre ansatte og andre stater hvis du har mer enn fem ansatte. Store selskaper kan velge å forsikre seg selv enn å ta ut en forsikring. Dette innebærer at selskapet har et stort basseng av midler som er utelukkende dedikert til å utbetale arbeidstakernes erstatningskrav.
Forstå Bedriftseiere retningslinjer
Bedriftseiere retningslinjer er en alt-i-ett forsikring. Bedriftsforsikringsselskaper bunter eiendoms- og ansvarsdekning til en policy som selges til små og mellomstore bedrifter. Disse retningslinjene inkluderer vanligvis kommersiell eiendom forsikring, forretningsavbrudd forsikring og generell ansvarsforsikring. De inkluderer ikke andre viktige forsikringspolicyer som arbeidstakers erstatning og faglig ansvarsforsikring.
Vurderer andre typer forretningsforsikring
Det er også mer spesialiserte forretningsforsikringer. For eksempel gir paraplypolitikk ansvarsdekning for uvanlig store tap. Paraplypolitikk overtar når du har nådd grensen til en annen politikk, for eksempel generell ansvar eller forsikring for kjøretøy.
Bedriftsidentitetsforsikring gir dekning dersom virksomheten din er offer for cyberkriminalitet. Politikken kan ha bestemmelser om å varsle kunder og gi dem identitetstyveri-tjenester og rådgivning. En mer omfattende nettpolislovgivningspolicy kan også dekke forekomster av datatap fra dataforstyrrelser eller skadelig programvare. En nettsikkerhetspolicy kan også dekke driftskostnadene dersom virksomheten din avbrytes på grunn av en cyberhendelse.
Produktansvarsforsikring gir deg økonomisk beskyttelse hvis bedriftens produkt forårsaker personskade eller skade. Du kan bli pålagt å ha produktansvarsforsikring hvis du samarbeider med en forhandler for å få produktet til butikker. Du vil kanskje vurdere å inkludere tilbakekallingsforsikring hvis du produserer produkter i stor skala og forurensningsforsikring hvis du lager et produkt som ødelegger, for eksempel mat eller kosmetikk.
Bedriftsavbrudd forsikring er noen ganger inkludert i bundne retningslinjer eller som en del av et eiendomsforsikringsselskap. Det gir deg midler til å dekke driftskostnadene dersom du ikke lenger kan bruke virksomheten din på grunn av brann eller annen skade. Dekningen dekker bedriftens inntekter og driftskostnader basert på hva du ville ha tjent hvis katastrofen ikke hadde skjedd.
Nøkkelpersonforsikring er forskjellig fra de fleste andre typer forretningsforsikringer. Det er livsforsikring på en nøkkelperson i virksomheten din. Hvis bedriften din er et partnerskap, for eksempel, kan virksomheten din ta ut en policy for forretningspartneren din. Virksomheten betaler premiene og er mottaker av politikken.
Hvis forretningspartneren din dør, mottar virksomheten inntektene fra politikken. Dette kan brukes til å hjelpe selskapet å komme seg fra tap av en vitale ansatt. Midlene kan brukes til å rekruttere og trene en ny ansatt, betale av gjeld, betale investorer eller lukke virksomheten.
Hva koster forretningsforsikring?
Bedriftsforsikringskostnader varierer mye. Kostnaden for din forsikring er basert på mengden risiko som er involvert i din bedrift. En liten bedrift med færre enn fem ansatte vil betale betydelig mindre enn et stort selskap fordi det er mindre finansiell risiko for forsikringsselskapet. Generelt er den gjennomsnittlige årlige kostnaden for generell ansvarsforsikring for en eier av små bedrifter mellom $ 400 og $ 600 per år eller mellom $ 36 og $ 50 per måned.
Selv om det finnes et bredt spekter av dekningsgrenser for generell ansvarsforsikring, velger 85 prosent av småbedriftseiere en policy med en grense på $ 1 million / $ 2 millioner. Dette betyr at politikken vil betale opptil $ 1 million for et enkelt krav og opptil $ 2 millioner i løpet av politikken (de fleste politikk har ettårig vilkår).
Skaffe forretningsforsikring
Hvis du starter en bedrift eller ser etter ny dekning for en bedrift du allerede har på plass, må du starte med å vurdere bedriftens risiko. Dette inkluderer å ta opp en oversikt over hele virksomheten din, inkludert elementer som inventar, møbler og datamaskiner. Du må også vite hvor mange personer du bruker og har en følelse av det arbeidet som hver medarbeider utfører. Du bør også ha en følelse av hvor mye du kan bruke på forsikringsdekning.
Når du har denne informasjonen samlet, vil du ønske å diskutere dine forsikringsbehov med en forsikringsprofessor. Se etter en megler som har erfaring med forretningsforsikring. En forsikringsmegler kan fortelle deg hvilket papirarbeid du må gi til hvert forsikringsselskap når du søker. Din megler kan også få tak i bedriftsforsikring sitater for din vurdering.
Se gjennom hvert tilbud nøye. Sitatene skal alle være for lignende typer dekning, slik at du kan gjøre en nøyaktig sammenligning. Husk at en høyere fradragsberettiget, som er beløpet du betaler før forsikringen begynner dekning, gir deg lavere premieinnbetalinger. Se på dekninggrensene og se etter dekning i tilfelle en naturkatastrofe, for eksempel en orkan eller jordskjelv.
Vurder dine potensielle forsikringsselskaper. Sjekk rangering av hvert forsikringsselskap og se etter klager. Spør forsikringsselskapet om mulige rabatter. Noen forsikringsselskaper vil gi rabatter på kommersiell bilforsikring hvis du installerer enheter som gir data om kjørevaner, for eksempel. Forsikringsselskapet kan også tilby rabatter for å pakke inn dekning.
Du kan også spare penger ved å betale årlig snarere enn månedlig. De fleste forsikringsselskaper gir deg rabatt for årlige utbetalinger.
Når du velger en policy, må du fylle ut et søknad. Forsikringsselskapet vil gjennomgå søknaden og gi deg beskjed om du er godkjent eller ej. Når du har en policy på plass, må du dekke årlige eller tidligere om dekning hvis det er en vesentlig endring i virksomheten din.
Hvis forsikringskostnadene dine er høyere enn du forventer, kan du ta en proaktiv tilnærming til å håndtere risikoen. Du kan trene dine ansatte på sikkerhetspraksis, for eksempel for å minimere arbeidstakernes erstatningskrav og skader på kundene. Du kan installere et sikkerhetssystem eller leie en sikkerhetsvakt. Hvis det er noen strukturelle risikoer på stedet, bør du reparere dem umiddelbart. Når det er på tide å forandre retningslinjene dine, må du forsikre deg om de tiltakene du har truffet for å forbedre sikkerheten din. De kan være villige til å gi deg en rabatt.
