Det er kanskje ikke noe viktigere for en bank enn lånene de lager. Lån er slik en bank tjener penger. Når lån går dårlig, kan det være dødelig for en bank. I ekstreme tilfeller er den føderale regjeringen tvunget til å gå inn og kausjonere systemet, som koster skattebetalers penger.
Bankvirksomhet
Lån er livsnerven i en bank. Alle virksomheter selger produkter, og en banks produkt er penger. Bankene tjener penger ved å ta inn midler fra innskytere og andre kilder og deretter låne ut penger til kunder. Bankens spredning er forskjellen mellom det som en bank må betale for å skaffe midler og hvilken rente banken betaler på lånet. For eksempel kan en bank betale to prosent rente til en innskyter og belaste en kunde seks prosent rente på et lån. De fire prosentpoengene er bankens spredning og resultatet.
Typer av lån
Banker lager alle slags lån, men de kan stort sett brytes ned i to kategorier: bolig og kommersiell. Residential lån representerer penger utlånt til folk som ønsker å finansiere et boligkjøp med et boliglån. Disse kan fastrente eller justeres med vilkår som varierer fra noen år til 40 år. Banker selger ofte sine langsiktige boliglån i stedet for å holde dem på bøkene som beskyttelse mot inflasjon. Kommersielle lån er lån laget til folk som ønsker å starte eller utvide en bedrift.
Når lån går dårlig
Bankene regner med at en viss prosentandel av lånene vil bli dårlig. Med andre ord, vet de at enkelte låntakere ikke klarer å foreta betalinger. I disse tilfellene tar banken tilbake eiendommen fra låntakeren, det være seg et hjem eller en kommersiell virksomhet. Banken forsøker da å videreselge eiendommen som en foreclosure. I anstrengende økonomiske tider kan bankene kunne tilbakebetale størstedelen av pengene sine på lånene ved å selge eiendommen til en god pris. Også banker bygger inn reserver for tap av utlån, støter på slaget.
Dårlige lån i dårlig økonomi
Tap på tap kan treffe banker spesielt hardt under en dårlig økonomi, spesielt hvis bankene var for løse med utlånene når tiden var god. En dårlig økonomi fører vanligvis til fallende priser på eiendommene støttet av banklån. Det gjør det vanskelig for en bank å tilbakebetale pengene sine hvis lånene ikke lenger kommer inn. For eksempel kan en bank låne $ 8 millioner på et kjøpesenterprosjekt som er verdt bare 3 millioner dollar når lånene ikke lenger kommer inn. Det kan føre til dyre tap for en bank.
Bank feil
En ned økonomi kan være dødelig for banker som har for mange av disse dårlige lånene og ikke nok reserver for å pute slaget. I disse tilfellene vil Federal Deposit Insurance Corp. gå inn for å ta over banken og dekke innskuddene til sine kunder. Hundrevis av amerikanske banker kan ende opp med å feile på grunn av den spekulative utlånsbommen som skjedde i dette århundret. Dette har tvunget US Treasury Department til å kausjonere mange banker, og skattebetalere til slutt fot regningen.
