Hva er et Clearing House?
Når du sveiper et debet- eller kredittkort i en utsalgssteder, er det en liten pause mens systemet kontrollerer at kontoen din faktisk har penger eller din kreditt er tilgjengelig. Svaret kommer tilbake til kontorist som enten godkjent eller avslått, og lar dem få vite hvordan de skal fortsette. Dette er den viktigste funksjonen til et clearinghus, rollen som "middelmann". Enhver transaksjon kan innebære litt usikkerhet, men spesielt de der pengene som brukes som betalinger, bare eksisterer som siffer i en datamaskin, eller i beste fall er langt borte i en bank. Et clearinghus fastsetter grunnregler for transaksjonen, aksepterer midlene fra betaleren og forsikrer mottakeren om at transaksjonen er god. Rydningsfirmaet utfører da faktisk overføring av midler fra en konto til den andre.
Det Automatiserte Clearing House
The Automated Clearing House (ACH) er et datanettverk av finansinstitusjoner som utfører 98 prosent av elektroniske transaksjoner i USA. Disse inkluderer direkte lønnsinnskudd, debetkorttransaksjoner, automatiserte fakturainnbetalinger, forretningstransaksjoner og kjøp av e-handel. Alle er gjennomført gjennom ACH, som løper i titusenvis av dollar hvert år. Protokollene for hvordan disse interbankkommunikasjonene skjer, bestemmes av National Automated Clearing House Association, også kalt "NACHA: The Electronic Payments Association", en ideell organisasjon av banker og bransjeråd. ACH-transaksjoner er et kjennetegn for den elektroniske alderen, like sikker som den globale økonomien. Faktisk er et verdensomspennende ACH-nettverk kalt Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) designet for å begynne å overvåke elektroniske overføringer globalt. Selv om disse tjenestene er praktiske, brukes ACH-transaksjoner også til å spore bevegelser av flyktninger og blir noen ganger solgt (av betalte) til private markedsføringsgrupper. Det digitale bank- og handelssystemet har en tendens til å konsolidere kontrollen med finansielle transaksjoner i en relativt få uten tilsyn og uregulerte bankorganisasjoner.
Anatomi av en transaksjon
Merkelig er enheten som foretar en elektronisk betaling kjent i ACH-systemet som "mottaker". Dette skyldes at banken vil motta en anmodning om at midler skal overføres til en annen part. "Opphavsmannen" er da forhandleren eller en hvilken som helst annen enhet hvis enheter brukes til å sveipe et kort eller på annen måte starte en ACH-transaksjon. Med autorisasjon fra mottakeren instruerer de at banken gjør krav på mottakerens bank i cyberspace. Opphavsmannens finansieringsinstitusjon (ODFI), som mottar instruksjonene, gjør det faktiske kravet mot mottakers finansinstitusjon (RDFI), som debiterer midlene fra mottakerens konto. Hvis disse finansinstitusjonene er banker i Federal Reserve-systemet, er det sannsynlig at Fed vil gi kommunikasjonsforbindelsen mellom dem og fungere som formidler for overføringen, men andre institusjoner fyller også denne rollen. Hvis mottakerens midler er gode, er ODFI autorisert av systemet for å gjøre en kredit på opphavsmannens konto, og midlene er dermed gjort tilgjengelige.
