Når en utlåner vurderer å godkjenne en låner for et boliglån, vurderer hun risikoen i sin investering mot eiendommens verdi. Hennes lån mot verdien av eiendommen er låneverdiforholdet (LTV).Jo høyere LTV, desto større er sjansen for at hun vil møte et tap dersom låntakeren misligholder og eiendommen selges. Hun ville foretrekke en lavere LTV for mindre risiko, men kan måtte betale seg for en gjennomsnittlig LTV for å tilfredsstille både seg selv og låntakeren.
Beregning av LTV
Den gjennomsnittlige låneverdiforholdet varierer fra stat til stat, men er generelt rundt 80 prosent. LTV beregnes ved å ta det beløpet du skylder på ditt totale boliglån, og dividere det med boligens verdi. For eksempel, hvis ditt totale boliglån er $ 80.000 på et hjem på $ 100.000, vil ditt lån til verdi være 80.000 delt med 100.000 eller 80 prosent. Du har 20 prosent egenkapital i ditt hjem eller $ 20 000 i dette eksemplet.
Høy LTV og negativ LTV
En høy LTV overstiger 90 prosent av eiendomsverdiens verdsettede verdi. Långivere anser høy LTV for låntakere som ønsker å konsolidere sitt kredittkort og andre forbruksgjeld hvis det reduserer lånerens utbetalinger til en betaling til utlåner. I noen tilfeller kan du låne 25 prosent til 50 prosent mer enn ditt hjem er verdt. Når låntakere skylder mer på boliglån enn deres hjem er verdt, er resultatet en negativ LTV, i noen tilfeller så høy som 125 prosent.
Risiko for utlåner på gjennomsnittlig LTV
Ifølge Federal Deposit Insurance Corporation er tradisjonelle boliglån med gjennomsnittlige LTV-lån, i motsetning til høye LTV-lån, mindre tilbøyelige til å misligholde. Låntakeren i gjennomsnitt LTV-lån trenger sterkere kreditt og følger strengere kredittgarantier for å kvalifisere seg. Långivere tilbyr kortere sikt og er mindre utsatt for forhold utenfor kontroll som død.
Ingen boliglån forsikring
Fordelen med å ha en gjennomsnittlig LTV på opptil 80 prosent er at du ikke trenger å ha boliglånsforsikring lagt til boliglånet. Federal Housing Administration (FHA) lån kan være egnet for de som ikke kvalifiserer for gjennomsnittlig LTV fordi de kanskje ikke har nødvendig nedbetaling for å dekke minst 20 prosent av kostnaden. Fordelen med høyere LTV er lavere rente og lengre sikt, men låntakere må ha pantelånsforsikringsutbetalinger på minst fem år dersom de har mislighold på lånet.
