Kommersielle forsikringsgarantier bruker sannsynlige maksimale tapsberegninger for å anslå høyest høyeste krav om at en virksomhet mest sannsynlig vil fil, mot hva den kan filere, for skader som følge av en katastrofal hendelse. Selv om underwriters bruker komplekse statistiske formler og frekvensfordelingsdiagrammer, er det ikke vanskelig å forstå begrepene.Faktisk, når du forstår grunnleggende formel, kan du estimere din egen PML og bruke denne informasjonen som utgangspunkt for å forhandle gunstige kommersielle forsikringsrenter.
Beregn dollarverdien av forretningseiendom for å fastslå beløpet du vil miste hvis en katastrofal hendelse slår ned virksomheten din. Hvis du allerede har forretningsforsikring, er dette mengden forsikringsdekning. Ellers legger du til eiendoms- og forretnings personlige eiendommer for å nå verdsettelsen.
Identifiser risikofaktorer som øker sjansen for at en bestemt katastrofal hendelse vil rive virksomheten din. For eksempel er risiko forbundet med brann brennbare byggematerialer, rot, brennbare væsker eller andre stoffer som brukes til å betjene eller vedlikeholde virksomheten din, og avstand til nærmeste brannstasjon. Risiko forbundet med oversvømmelse inkluderer forretningssiden, for eksempel om du er i en dokumentert flomslett, byggematerialer og lagringspolitikk.
Identifiser risikoreduserende faktorer som reduserer sjansen for at en bestemt katastrofal hendelse vil rive virksomheten din. For eksempel inkluderer risikoreduksjonsfaktorer knyttet til brann funksjonelle beskyttelsessystemer som alarmer, automatiske sprinklere og bærbare brannslukkere. Vurder også elementer i din beredskapsplan som omhandler beredskapsrutiner og retningslinjer for beskyttelse av forretningsmessige eiendeler.
Utfør en risikoanalyse for å estimere i hvilken grad risikoreduksjonsfaktorer reduserer sjansen for at en katastrofal hendelse vil rive virksomheten din. Forskjellen mellom disse to faktorene bestemmer det maksimale tapet virksomheten din sannsynligvis vil pådra seg. Forsikringsselskaper bruker vanligvis prosentandeler som øker trinnvis med 1 prosentpoeng. For eksempel kan en analyse avgjøre at risikoreduksjon reduserer sjansen for totalt tap med 21 prosent.
Multipliser eiendomsverdien med høyest forventede tapprosent for å beregne det sannsynlige maksimale tapet. For eksempel, hvis eiendomsverdien er $ 500 000 og du bestemmer at brannrisikoreduksjon reduserer forventede tap med 20 prosent, er sannsynlig maksimalt tap for brann $ 500 000 multiplisert med 0,80 eller $ 400 000.
Tips
-
Kontakt din forsikringsagent for å få hjelp til å vurdere risikoreduksjonsfaktorer. For en bestemt hendelse, for eksempel en brann, ta kontakt med din lokale brannstasjon eller inspektør for hjelp.
Advarsel
Forvent ikke beløpet du beregner for å matche et forsikringsselskaps PML-beregning. Faktisk varierer selv forsikringsselskaper ofte i PML-beregninger, hovedsakelig på grunn av forskjeller i hvordan forsikringsselskaper ser og veier risikoer og risikoreduserende faktorer.
