For noen form for forsikringsdekning er noen personer og bedrifter mer sannsynlig å sende inn et krav på et tidspunkt under politikkets løpetid. Hvorvidt politikken dekker helsevesenet, profesjonell feilbehandling eller tap av noe annet, vil det være noen forsikrede personer som har større risiko for å få dekning. En definisjon av risikobassing kan være "en gruppe dannet av forsikringsselskaper for å gi katastrofale dekning ved å dele kostnader og potensiell eksponering." Risikopuljer hjelper forsikringsselskaper til å dekke både høy- og lavrisikokunder. De reduserer også risikoen fra et enkelt forsikringsselskap ved å spre det blant mange.
Tips
-
Forsikringsrisikopuljer er en risikostyringsmekanisme hvor forsikringsselskaper kan tilby forsikringsprodukter til høyererisikopersoner og bedrifter for visse katastrofale tap ved å dele kostnader og potensiell eksponering jevnere over hele linjen.
Fordeler med risikobolig i forsikring
Enkeltpersoner og bedrifter kjøper generelt forsikringspolicyer for å beskytte seg mot uvanlige, men potensielt kostbare skader og tap. Tapene kan være mer eller mindre usannsynlig ut fra et statistisk perspektiv, men hvis den uheldige hendelsen oppstår, kan det ha potensial til å være økonomisk katastrofalt for virksomheten eller personen i spørsmålet. Noen typer forsikring kreves. For eksempel krever statslige myndigheter at alle sjåfører skal opprettholde en tilstrekkelig bilforsikring.
Ved å skape risikobasseng bidrar forsikringsselskapene til å spre risikoen og unngå den typen massive utbetaling som kreves etter et katastrofalt tap. Det er en form for risikostyring for forsikringsselskaper. Dersom krav på refusjon på grunn av det katastrofale tapet, sprer de deltakende forsikringsselskapene tapet mellom seg selv. Dette bidrar til å beskytte mindre fordringshavere fra å bli avdekket på grunn av forsikringsselskapets konkurs eller nedleggelse.
Risikobolig og forsikringspremier
Jo større risikopoolen er, jo mer konsekvent og stabil premie skal være. Dette oversetter imidlertid ikke alltid til de laveste premiene. For eksempel bør et stort helseforsikringsrisikobasseng ha stabile premier (det vil si premiene ikke endres vesentlig eller raskt), men disse premiene ville ikke nødvendigvis være de laveste tilgjengelige eller til og med på den lave siden av en rekke kostnader. Lavere premier er i stedet forbundet med minst antall helsetjenesterskostnader i gjennomsnitt pr. Medlem av bassenget (dvs. forsikret person).
Dette skyldes at gjennomsnittlig høyrisikoforsikrede koster forsikringsselskapene mer penger i løpet av politikkens levetid, statistisk sett. For eksempel vil en person med kreft som gjennomgår langvarig behandling for sykdommen pådra seg langt større medisinske kostnader enn et sunt individ ville i samme tidsperiode. Eldre mennesker vil generelt betale mer for livsforsikring enn unge voksne, og nye førere i tenårene deres vil betale mer for bilforsikring enn erfarne drivere med gode kjørerekorder. Som du forventer, får folk med lavere risiko forsikringspremier som generelt er mye billigere. Ved å kombinere høy- og lavrisikoforsikringer i et enkelt basseng, blir de potensielle kostnadene som blir presentert for forsikringsselskapene mer håndterbare og stabile.
Aktuarier gir detaljerte analyser av sannsynligheten for en bestemt type tap og alvorlighetsgraden av den resulterende skaden. Aktuarier er fagfolk som har høy kompetanse innen økonomi og statistikk. Forsikringsselskaper tar de aktuarmessige analysene og møter priser som er akseptable og (forhåpentligvis) rimelige. Aktuarene har knust tallene for å sikkerhetskopiere de generelle påstandene om hvilke retningslinjer som er utstedt og premie er basert.
I tilfelle av risikobasseng beregnes premier for å oppnå en balanse mellom de ekstra forventede kostnadene for høyrisiko-personer eller virksomheter og sannsynligheten for deres behov for politikken.
Risikobolig og helseforsikring
Mange typer forsikring arbeider med et risikobasseng. Helseforsikring er trolig den mest kjente konteksten. Senest vil foreslått føderal lovgivning i USA ha skapt høyrisikobasseng som et alternativ til bestemmelsene i Affordable Care Act, som forhindret forsikringsselskaper fra å nekte å dekke eksisterende forhold.
Forut for ACA, utelukkede helseforsikringstiltaket dekning for eksisterende forhold, noen ganger for en bestemt ventetid. ACA krevde forsikringsselskaper å gjøre unna disse ekskluderingene, og dermed sikre dekning for personer med allerede eksisterende forhold. Premiene kan imidlertid fortsatt gjenspeile en vurdering av høyere enn vanlig risiko.
I hovedsak etablerte ACA et risikobasseng i hver stat, som brukes av selskaper når de fastsetter premieplaner. I utgangspunktet samler selskapene alle forsikringsplaner som overholder ACA-kravene, som deretter sprer ut kostnadene ved å forsikre personer med høyere risiko, som kronisk syke, eldre og andre som har større helsekostnader.
Regjerings- eller offentlig enhet Risikopolitikk
En spesiell form for forsikringsrisikobasseng er statlig eller offentlig enhet risikobasseng. Disse risikopoolene fungerer i utgangspunktet på samme måte som forsikringsselskapets bassenger. Forskjellen er at i stedet for å bli opprettet og drives blant forsikringsselskaper, består disse bassengene av offentlige organisasjoner eller offentlige enheter. Som et eksempel kan en stats byregjeringer gå sammen for å skape et risikobasseng for arbeidstakerens erstatningsforsikring. Andre eksempler på statlige organer eller offentlige organisasjoner som kan skape risikobasseng er fylkestyrker, statlige byråer og skoledistrikt. Den mellomstatslige risikobassenget gir et alternativ for medlemslandene eller -organene å selvfinansiere egen forsikringsdekning, dele tap og avtale premieberegninger. Regjeringsenheter foretrekker noen ganger denne tilnærmingen over tradisjonell forsikringsdekning på grunn av deres evne til å kontrollere kostnader og utbetalinger.
