Kredittrisiko refererer til det potensielle tapet som et selskap vil oppleve hvis en kunde ikke betaler regningen. Bedrifter må forutse at noen av deres kunder vil ha standard på kreditt som er utvidet til dem. Det finnes en rekke teknikker som selskapene kan bruke til å håndtere kredittrisikoen.
Kreditt beslutningsprosesser
Bedrifter gir generelt ikke kreditt til hver kunde som ber om det. De bestemmer hvilke kunder som er mer risikofylte enn andre og utvider kreditt til de kundene som er mindre risikable. Selskapet identifiserer risikofylte kunder ved å analysere kundens kredittrapport, hvilke detaljer andre kredittkontoer kunden har åpen og betalingshistorikk. En historie med sen betaling betyr at kunden er mer sannsynlig å fortsette å betale regninger sent. Selskapet verifiserer også ansettelseshistorie og kundens nåværende inntekt for å bestemme kundens evne til å foreta betalinger. Etter å ha gjennomgått kredittrapporten og verifiserer ansettelsen, bestemmer selskapet om å utvide kreditt til kunden eller ej.
Porteføljeforvaltning
Långivere og kreditorer styrer sine porteføljer ved å bruke objektive kriterier i stedet for subjektive kriterier. En kunde som ber om kreditt kan virke som kredittverdig og ansvarlig når han møter med utlåner eller kreditor og senere savner betalinger. Ved bruk av objektive kriterier krever långiveren eller kreditoren å se på kundens handlinger i stedet for utseendet hennes. Bruk av objektive kriterier hjelper også selskapet å bestemme vilkårene for lånet.En høyere risiko kunde betaler en premie rente for muligheten til å låne penger eller motta kreditt. Den høyere renten som belastes risikere kunder, reduserer tapet som oppstår når en låner misligholder.
Tap prognose
Tapprognoser innebærer å identifisere låneregenskaper og bruk av disse egenskapene for å identifisere potensielle kredittrisiko. Disse karakteristikkene inkluderer forbikjennelsessatser, avgiftsbeløp og inntektsnivå. Tidlig bruk av tapsprognose manglet nøyaktighet og mer sofistikerte metoder har utviklet seg. Disse inkluderer sesongbasert indeksering og vintage kurve teknikker for å identifisere risikonivået med en bestemt låner. Sesongindeksering ser på risikonivåene til låntakere på ulike tidspunkter i løpet av året. Vintage kurerteknikker grafer misligholdsraten på kreditt utvidet gjennom ulike tidsperioder.
